Tarjetas de crédito online

Cómo conseguir una tarjeta de crédito y débito

Existen decenas de empresas bancarias desde las que obtener tarjetas de crédito. De entre todas debemos de diferenciar las tarjetas de crédito convencionales de las tarjetas de crédito que funcionan como una tarjeta de débito y las tarjetas de crédito virtuales.

Tarjetas de crédito con saldo a crédito

Estas tarjetas son las que nos conceden las entidades bancarias online. Funcionan como una tarjeta de crédito y las recibimos en nuestra casa físicamente de la misma forma que el resto de tarjetas. Estas tarjetas pueden ser Visa, Mastercard e incluso de la red 4B y pertenecen a la banca online. Pueden tener un crédito de hasta 2000€ en algunos casos y suelen estar hábiles para todo el mundo.

Para conseguir este tipo de tarjetas de crédito es necesario contar con una cuenta bancaria en una de esas instituciones y disponer de la documentación que estas empresas precisen, tales como nómina, aval etc..

Tarjetas de crédito a débito

Estas tarjetas de crédito son las que funcionan como una tarjeta a débito, es decir, con ellas se puede pagar y sacar dinero siempre que hayan fondos suficientes en nuestra cuenta. Empresas como Epassporte o MoneyBookers cuentan con tarjetas de este tipo, su conste suele ser de unos 10€ anuales y son tarjetas Visa.

Tarjetas de crédito Virtuales

Estas son tarjetas que nos otorga nuestro banco exclusivamente para operaciones online o de banca virtual. Existen dos tipos de tarjeta de crédito virtual, las que primero deben recargarse de saldo antes de ser usadas y las que están vinculadas a una cuenta bancaria y permiten operaciones por un límite establecido que a posteriori se carga mensualmente a dicha cuenta.

Usar las tarjetas de crédito online

Hoy en día se usan las tarjetas de crédito online para todo tipo de transacciones. La tarjeta más segura para este tipo de menesteres es la tarjeta de crédito virtual con recarga anticipada. Con este tipo de tarjeta jamás podemos gastar más dinero del destinado a nuestros gastos online y es mucho menos susceptible de ser asaltada.

Los bancos mejorarán sus números sacrificando entre 25.000 y 50.000 puestos de trabajo

El proceso de reestructuración bancaria sigue empeorando las perspectivas de los españoles. La reforma que el Ministerio de Economía y Competitividad publicó ayer en el BOE tiene que ser la definitiva, según reclaman a voces los máximos responsables de los bancos, a pesar de que sólo han pagado parte de la reconversión de sus «hermanas» financieras o han padecido en su cotización y condiciones de financiación la pesada carga del fiasco inmobiliario del que no olvidemos ellos ellos mismos tienen gran parte de protagonismo.

Según el presidente de La Caixa Isidro Fainé, o de Ángel Ron, máximo ejecutivo de Banco Popular se cumplen, el sector financiero se está preparando para una reducción de su capacidad de, al menos, el 20%. Estas cifras equivaldían para los bancos echar el cierre a unas 8.000 oficinas y a reducir la plantilla entre en 25.000 y 50.000 trabajadores según a quien se pregunte.

El cierre de oficinas de las cajas copará la mayor parte

Las «cajas» van a sufrir la mayor parte del nuevo ajuste a los bancos. A 30 de septiembre del 2011 disponían de 21.153 oficinas abiertas, 2.152 menos que a cierre de 2010. En apenas nueve meses han reducido su capacidad instalada en un 9,23%, cuando hasta 2009 fueron incapaces de cerrar más oficinas de las que abrían. Baste decir que en 4.100 de los 8.000 municipios españoles existe al menos una oficina de una caja de ahorros.

En la banca el proceso ha sido menos traumático. Desde 2008 se han cerrado 920 sucursales, un 5,88% del total.

Sólo importan los bancos

Estos datos y el hecho de que no se hayan convertido en un problema nos indica claramente hacia que parte de inclina la balanza de las decisiones que ofrecen nuestros gobiernos a la hora de elegir entre el bienestar de sus ciudadanos y el beneficio de la banca y las grandes financieras.

Para que los bancos sean competentes pueden terminar en la calle otras 50.000 personas más, pero eso no importa siempre que se salve a la entidad financiera de una crisis que ellos mismos han provocado y de la que se están lucrando ámpliamente.

Depósitos bancarios

Qué son los depósitos bancarios

Los depósitos bancarios se pueden definir como el dinero depositado en un banco para que este proceda a su custodia. Los depósitos bancarios tradicionales se denominan “irregulares” debido a que en ellos existe la obligación de devolver el equivalente monetario que se ha depositado.

Los tipos de depósitos bancarios existentes son:

• Depósitos bancarios a la vista, en los cuales el banco tiene la obligación de devolver los fondos, parcial o totalmente, depositados por el cliente cuando este los requiera.
  
• Depósitos bancarios a plazo, según los cuales el depositario debe esperar un determinado periodo de tiempo (previamente especificado) para recuperar los fondos confiados a la entidad financiera.

Características de los depósitos bancarios

• Liquidez: en cualquier momento el cliente puede proceder a retirar el dinero que previamente ha depositado.
  
• Seguridad: las entidades financieras están sometidas a un estricto control por parte del Banco de España y existe el Fondo de Garantía de Depósitos que, aunque no cubre todo el importe depositado, si lo hace en la mayoría.
  
• Sencillez: frente a otros productos de inversión o instrumentos financieros el depósito bancario ofrece el número mínimo de requisitos de formalización. En escasamente diez minutos podemos tener una cuenta abierta en una entidad financiera y depositar en ella nuestro ahorro.

Dentro de los depósitos bancarios que se pueden establecer en las diferentes entidades financieras encontramos la cuenta corriente y la libreta de ahorro.

La cuenta corriente es un contrato bancario mediante el cual el titular ingresa fondos en dicha cuenta, los cuales podrá retirar, incrementar o disminuir según su conveniencia. Es un depósito bancario a la vista.

La cuenta corriente es un contrato bancario mediante el cual el titular ingresa fondos en dicha cuenta, los cuales podrá retirar, incrementar o disminuir según su conveniencia. Es un depósito a la vista.

Invertir en depósitos bancarios

Podemos invertir en depósitos bancarios en plazos de tiempo limitados. Estos depósitos de han ido especializando cada vez más y en ellos se ofrece al inversor una serie de bonidicaciones y primas que pueden variar desde el 1% hasta el 8% dependiendo de la cuantía y duración de dicho depósito.

Estos depósitos se utilizan para actuar sobre inversiones financieras de bajo, medio y alto riesgo y en ellos el inversor se arriesga a no percibir beneficio alguno o incluso a perder parte de lo invertido.

Gastos y comisiones de los depósitos bancarios

APUNTES FISCALES

Depósitos bancarios. Clases y fiscalidad

En el apunte de esta semana vamos a establecer una breve descripción de lo que se entiende por depósito bancario. Analizaremos sus dos modalidades esenciales, los gastos y comisiones que se les puede aplicar por parte de la entidad financiera y, por último, veremos como afecta la nueva fiscalidad sobre la renta en el ahorro depositado en cuentas bancarias.

1. Depósitos bancarios

Los depósitos se pueden definir como el dinero depositado en un banco para que este proceda a su custodia. Los depósitos bancarios tradicionales se denominan “irregulares” debido a que en ellos existe la obligación de devolver el equivalente monetario que se ha depositado.

Los tipos de depósitos existentes son:

• A la vista, en los cuales la entidad financiera tiene la obligación de devolver los fondos, parcial o totalmente, depositados por el cliente cuando este lo desee.
  
• A plazo, según los cuales el depositario debe esperar un determinado periodo de tiempo (previamente especificado) para recuperar los fondos confiados a la entidad financiera.

Las características fundamentales de los depósitos se pueden concretar en:

• Liquidez: en cualquier momento el cliente puede proceder a retirar el dinero que previamente ha depositado.
  
• Seguridad: las entidades financieras están sometidas a un estricto control por parte del Banco de España y existe el Fondo de Garantía de Depósitos que, aunque no cubre todo el importe depositado, si lo hace en la mayoría.
  
• Sencillez: frente a otros productos de inversión o instrumentos financieros el depósito bancario ofrece el número mínimo de requisitos de formalización. En escasamente diez minutos podemos tener una cuenta abierta en una entidad financiera y depositar en ella nuestro ahorro.

Dentro de los depósitos que se pueden establecer en las diferentes entidades financieras encontramos la cuenta corriente y la libreta de ahorro.

La cuenta corriente es un contrato bancario mediante el cual el titular ingresa fondos en dicha cuenta, los cuales podrá retirar, incrementar o disminuir según su conveniencia. Es un depósito a la vista.

La cuenta corriente es un contrato bancario mediante el cual el titular ingresa fondos en dicha cuenta, los cuales podrá retirar, incrementar o disminuir según su conveniencia. Es un depósito a la vista.

El peligro de este tipo de cuentas es disponer de más dinero del que tenemos depositado (descubierto), ya que ello dará lugar a la aparición de los llamados “números rojos” lo que ocasionará para el titular de la cuenta el cobro de comisiones e intereses (por lo general muy elevados) por el importe excedido hasta que se reponga a saldo cero la cuenta corriente.

Las cuentas corrientes ofrecen además de los servicios de protección y ahorro, otros como domiciliaciones, seguros de accidentes, anticipos de nómina, créditos preferenciales, etc.

La cuenta de ahorro se diferencia de la anterior en que su soporte está constituido por una libreta de ahorro y no se permiten los descubiertos en cuenta y no disponen de talonario.

La retirada de efectivo se puede realizar mediante la presentación de la libreta en el banco o la utilización de tarjeta de crédito o débito. Admite domiciliaciones de recibos y de nóminas.

Gastos y comisiones de los depósitos bancarios

Existe plena libertad de precio en cuanto a la fijación de comisiones por parte de las entidades financieras. Sin embargo, los bancos y las cajas deben tener a disposición de los clientes en sus oficinas un folleto explicativo que contenga las comisiones máximas que pueden cobrar por sus servicios y el importe de los gastos que puedan repercutir.

El Banco de España no permite que las entidades financieras cobren por talonario o adeudo de cheque en propia cuenta.

Las cuentas corrientes y libretas suelen cobrar dos clases de comisiones. La primera es la relativa al mantenimiento, que se cobra por el mero hecho de tener abierta una cuenta. La segunda comisión es el cobro de los apuntes realizados en cuenta.

Es importante que nos fijemos en las comisiones que nos cobran las entidades debido al bajo rendimiento de los depósitos por la caída de los tipos de interés. Si el depositante soporta unas fuertes comisiones, le acaba costando tener la cuenta abierta.

Declaración de los depósitos bancarios

La reforma fiscal que entró en vigor en enero de este año, incorpora bastantes novedades sobre el tratamiento fiscal de los depósitos y cuentas bancarias.

A partir de este año, la retención a cuenta de estos productos es del 18%. Anteriormente era del 25%. La retención es aplicable a todos los depósitos bancarios. También a los llamados depósitos financieros a corto plazo que invierten en letras y repos de Deuda del Estado. Estos últimos no contaban con retención hasta 1999, precisamente por invertir en activos emitidos por el Tesoro que no contaban con retención.

Otra de las novedades fiscales radica en que los rendimientos generados y percibidos a partir de los dos años y un día (lo que constituirán tres años fiscales) cuentan con una exención del 30%.

Esto significa que el titular sólo tributará por el 70% de los intereses recibidos. Por lo demás, los intereses de los depósitos y cuentas bancarias son considerados como rendimientos del capital y tributan al tipo marginal del titular.

Los que permitieron las jubilaciones de la CAM

Muchos han expoliado las cajas de ahorros y pocos lo pagarán

Los medios de comunicación en una campaña sin precedentes de desinformación se hacen eco de las escandalosas jubilaciones que se han repartido los directivos de la CAM volcando todas las iras en las cabezas de turco elegidas para la ocación. En esta singular mascarada han decidido volcar desde hace días la ira del sufrido contribuyente en los cuatro supuestos sinvergüenzas que presuntamente han expoliado la CAM.

Pero tambien es cierto que son decenas los directivos de las cajas de ahorro que recibiendo contribuciones del erario público se acogen a jubilaciones anticipadas con salarios vitalicios que ellos mismos dictan.

Esto es sabido por las mismas fuentes que les critican y que no hacen absolutamente nada para remediarlo. Que las Cajas de ahorro como la CAM son una merienda de negros ( y perdón por la expresión) para aquellos que pueden meter a un directivo en las mismas, desde sus cúpulas de poder en autonomías grandes ayuntamientos y diputaciones. Gracias a esto cierran un círculo perfecto en el que con el dinero de la caja y la potestad de la adjudicación de obras y créditos controlan todo el sector de la construcción en las zonas donde opere dicha caja.

El ciclo para expoliar una caja de ahorros es simple:

1. Un alto cargo político o grupo de altos cargos coloca en la directiva de una caja a quien él decida.
2. Este se encarga de "premiar" con créditos en condiciones ventajosas a amigos y familiares del entorno del alto cargo.
3. Los créditos concedidos van a parar a empresas de amigos o familiares que financian obras y que a su vez dan empleo y concesiones a empresas de amigos y familiares de estos altos cargos.
4. El alto cargo político recalifica terrenos, concede obras y demás prebendas a estas empresas.
5. Las empresas se lucran, los familiares se lucran y cuando todo quiebra, las empresas cierran y no vuelve el dinero a las cajas.
6. Las cajas de ahorro como la CAM quiebran, sus directivos reciben una jubilación de oro y el agujero hay que taparlo con dinero público.

Esto es en resumida cuenta lo que ha ocurrido con cajas de ahorro como la CAM.

Los responsables no son solo los directivos, y gran parte del dinero del agujero de la CAM está en manos de los ex propietarios y amigos de las constructoras y empresas que quebraron dejando a la CAM literalmente con sus arcas vacías.

El dinero no desaparece así como así y gran parte está en manos de estos especuladores, familiares y amigos. Otras cajas de ahorros tambien tienen jubilaciones doradas para sus directivos, pero las están repartiendo en forma de comisiones, tal y como se está publicando cobre el FROB (4,82 millones de Euros repartidos en 6 meses).

Ya están avisando de una nueva recapitalización de la banca para principios de 2012. Si se les deja hacer estas atrocidades financieras el estado de bienestar acabará finiquitado definitivamente, mientras el gobierno español y su oposición se van dos meses de elecciones dejando a estos apandadores trejeados sin control alguno.

Es mucha casualidad que la venta de la CAM se produzca en una época en la que no habrá gobierno formado.

El gobierno despista y deja como únicos responsables a los ex directivos de la CAM

Vergonzantes son tambien las declaraciones del gobernador del Banco de España que ha declarado: "Como persona humana, me parece escandaloso, pero lo que tiene que hacer el Banco de España es ajustarse a derecho en el tratamiento de todos estos temas", ha afirmado, aunque no ha hecho nada para evitarlo o regularlo cundo ha podido y sigue sin hacerlo.

Y nuevamente cargan los desfalcos de empresarios privados a las arcas públicas

"Yo no descartaría que eso le costara al contribuyente una cantidad”, pero “le cuesta menos dejándosela a alguien que tratando de liquidar”, con lo que defiende el método de la subasta respecto a la liquidación ha concluido el director en sus declaraciones.

Los clientes del BBVA y del Bancos Popular podrán demandar daños por las cláusulas abusivas

El Juzgado de lo Mercantil número 9 de Madrid declara abusivas varias cláusulas hasta 12 del BBVA y otras 10 del Banco Popular en una demanda conjunta contra más de 50 cláusulas consideradas abusivas por la OCU.

Esto implica la posibilidad de demandar sobre los perjuicios que estas provoquen en la aplicación de las mismas por parte de los bancos a sus clientes.

A pesar de ello la llamada "cláusula suelo" de los préstamos hipotecarios, que fija el mínimo del tipo de interés a pagar, limitando las posibles rebajas en la cuota mensual de la hipoteca al actuar como freno ante las bajadas del Euríbor, se ha librado de la quema y el juez del caso la ha mantenido junto con las cláusulas que entran dentro del marco legal.

Las cláusulas anuladas quedaran inscritas en el Registro de Condiciones Generales de la Contratación, lo que hace que se extiendan a otras entidades y bancos.

Lo que podremos demandar a los bancos

Si tiene cuenta en alguno de estos bancos y ha tenido problemas por causa de alguna de las siguientes cláusulas puesde interponer reclamación por medio de la OCU. Recuerde que estas anulaciones se extienden por defecto, y puede denunciarlas si son similares en fondo y forma cuando están plasmadas en las cláusulas de otros bancos y entidades.

No lo dude, consulte si se encuentra con alguna de estas situaciones:

Las anulaciones del juez ante las cláusulas abusivas

Los contratos hipotecarios del BBVA, el juez desautoriza a la entidad a aplicar un vencimiento anticipado de la hipoteca cuando el cliente haya incurrido en incumplimientos "accesorios o irrelevantes" y solo puede hacerlo en caso de "manifiesta dejación de las obligaciones de carácter esencial".

El juez levanta la prohibición que impedía al hipotecado iniciar una actividad profesional en el inmueble sin comunicación previa al banco

El BBVA solo podrá cobrar al cliente los gastos "que no correspondan legalmente al banco", mantiene la facultad de la entidad de contratar el seguro del inmueble pero si el cliente no lo verifica en el momento de entrega del préstamo no podrá percibir la indemnización y, por último, no podrá anular la subrogación de un préstamo cuando el cliente que asume la hipoteca haya pagado la comisión por transmisión o algún recibo

Los contratos hipotecarios del Banco Popular, la sentencia les obliga a sustituir las llamadas "cláusulas de redondeo" al alza de los tipos de interés que aún sigan vigentes. El Tribunal Supremo las declaró nulas en 2010. Además, el juez obliga al banco a asegurar el inmueble solo por el valor de tasación que tiene en el momento de la compra, suprime su derecho a recibir un justiprecio en caso de expropiación y establece la potestad del cliente a reclamar judicialmente en la provincia en la que resida y no solo en la que se sitúa la vivienda hipotecada. .

La sentencia anula una cláusula del BBVA que le permitía vender productos por teléfono de forma directa (llamada o SMS), sin consulta previa de las condiciones generales de la oferta por parte del cliente. A partir de ahora, el consentimiento telefónico no supondrá la conformidad del contrato y la venta del producto no quedará cerrada hasta que no se haga "por escrito". La sentencia considera abusiva "la contratación de productos o servicios sin que conste por escrito o soporte duradero las condiciones que hayan de regir la contratación".

Además, el juez suprime por ser "excesivamente breve" el plazo de 15 días que el BBVA da al cliente para comprobar las modificaciones de las condiciones contractuales realizadas por la entidad. Respecto al Banco Popular, la sentencia obliga a la entidad a compartir la responsabilidad del uso de las claves de acceso a los servicios de banca por Internet.

Respecto a las cuentas corrientes, la sentencia suprime la posibilidad del BBVA de sustituir la entrega en metálico de cantidades superiores a 3.000 euros por cheques u otro instrumento de pago y fija un preaviso de cinco días. Respecto al Banco Popular, el juez anula la posibilidad de retener el saldo de un cliente durante 10 días en el proceso de cancelación de la cuenta y establece que la devolución del saldo se hará "de forma simultánea" al pago de gastos y comisiones generadas.

En cuanto a las tarjetas de crédito, el BBVA no podrá expedirlas sin la firma de las condiciones generales por parte del cliente y su responsabilidad sobre ellas comenzará en el momento que el cliente realice el ingreso y no cuando el consumidor la recibe. Por su parte, el Banco Popular solo quedará libre de responsabilidad cuando los posibles problemas informáticos, telemáticos o electrónicos le sean ajenos.

Los esclavos de la banca

Las nuevas medidas anunciadas por los grandes bancos suponen un nuevo agravio para aquellos que han perdido su casa, su negocio o incluso sus medios para vivir por la negativa de la banca de aportarles liquidez para continuar con sus vidas, proyectos o sueños.

Este nuevo golpe a la sociedad es un insulto a la dignidad del estado de bienestar, al progreso y a la sociedad en general. Mientras los gobiernos recortan gastos públicos como la sanidad, la educación y las ayudas a necesitados, junto con derechos sociales, solo para salir de una crisis que la banca ha ayudado a crear en gran parte, el grupo de los tres grandes bancos ha garantizado crédito ilimitado hasta final de año para que los bancos puedan realizar sus operaciones.

Esto significa que los bancos pueden endeudarse ilimitadamente, con unos intereses al precio del dinero, es decir, un 1.50% para obtener beneficios a costa de ofrecer préstamos a terceros o realizar inversiones burátiles, mientras que cualquier empresario o particular obtiene los créditos por encima siempre del 3% y se les deniegan en muchos de los casos.

Los bancos reciben créditos para enriquecerse mientras niegan el mismo derecho a otros tipos de empresas

Mientras que los bancos tan solo con el anuncio de estas medidas ya han podido especular en las bolsas con sus propios valores, un 34% de los autónomos y pequeños empresarios están viendo como se les deniegan créditos de importes inferiores a 10.000€

Esto se debe a que todo el dinero que está llegando a los bancos es utilizado por las mismas entidades para especular, creando un panorama ridiculo, en el que solo se puede ganar dinero en bolsa, para ganar dinero hay que poder tenerlo y solo tienen acceso a ese mismo dinero los bancos.

En dos años se acabará con la sociedad del bienestar

La sociedad del bienestar tal y como se conoce, tiene los días contados. Para 2012 la tasa de paro en España habrá aumentado, debido a la negativa de conceder créditos por parte de los bancos, el enorme endeudamiento del país y las autonomías y la falta de recursos.

Esto va a propiciar que el dinero que se podría haber usado para generar empleo, mejorar la sanidad y la educación y evitar recortes sociales, haya estado en manos de los bancos para enriquecimiento de los mismos. La negativa a dar créditos acabará dejando a una población empobrecida y con un gasto social mermado considerablemente. Una población empobrecida va a generar menor gasto y por ende menos impuestos, generando economías familiares de supervivencia.

Por otro lado tendremos que los bancos, especulando con dinero al que ellos sí han tenido acceso acaben enriqueciendose mucho más, o acabando de hundir al país. Esto nos va a dar como resultado que acabemos como esclavos de la banca, sacrificando nuestro futuro y nuestro presente para su lucro.

El FROB paga la cuenta de la CAM

El FROB ofrece a los posibles compradores cubrir las pérdidas de la CAM durante 10 años. Fuente: Levante-emv

Tal y como suena el FROB está haciendo estragos con un dinero que es de todos los españoles y ha lanzado este órdago a los sectores de la banca:

El documento que circula en el sector financiero establece que el FROB se hará cargo del 80 % de las pérdidas que genere la actual cartera crediticia de la CAM hasta un importe de 2.500 millones de euros. Si llegada a esa cifra los números rojos siguieran creciendo, entonces el fondo público aumentaría su cobertura al 90 % en el tramo que excediera esa cantidad, sin ningún límite fijado de antemano.

El FROB no puede revender los títulos por menos de lo que pagó por ellos, pero las fuentes financieras consultadas dudan de que nadie esté dispuesto a desembolsar 2.800 millones, ni siquiera con las citadas facilidades

Esto significa que la CAM no la quieren ni regalada, ya que llega con unos vencimientos de pago de aquí a 2012 de hasta 5664 millones de Euros tiene un terrible problema de deuda, pero claro, si el FROB llega a bajar el precio de los títulos y se ofrece una cobertura nos encontraremos con una ganga, es decir, una empresa que tiene hasta 10 años para perder dinero a diestro y siniestro a costa de los fondos públicos, esto se puede hacer siguiendo la actual tónica de préstamos blandos y favoritismos con fines políticos y de blanqueo.

Si no se para, la CAM se extinguirá con un coste altísimo

El gran problema de la CAM está siendo que además de un agujero gigante, su junta directiva no tiene ninguna solución real para sanear esta caja de ahorros a la deriva, esto nos plantea la salida fácil, que es coger más fondos públicos y ofrecerlos para quien se la quiera quedar, en resumidas cuentas, pasar el marrón a otros, tal y como se dice en lenguaje coloquial.

A todo esto hay que sumar que otras cajas y bancos como Caixabank siguen haciendo operaciones a corto con las acciones de la CAM y especulando con ellas de manera que no las dejan subir de 1.84€ la acción, ya que sueltan a venta de golpe en cuanto suben un 5% o 6% de su valor.

Rescatar a la CAM cuesta un 33% del déficit de España hasta Julio

Otro dato curioso es que el déficit de España para el primer semestre de 2011 el estado registró hasta el mes de julio un déficit de 22.746 millones de euros en términos de contabilidad nacional, Fuente: Ministerio del interior.

El rescate a la CAM y otras cajas este primer semestre fué valorado en 3.678 millones de Euros, una cantidad que equivale al 12.56% de ese déficit, que insistimos, es dinero público destinado a ayudar a entidades privadas que han provocado la crisis y que además siguen lucrándose a costa de evitar el crecimiento económico.

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Los swaps pueden ser legales antes de las elecciones

El Gobierno ultima una norma que legitima los "swaps" y las cláusulas suelo de las hipotecas

El Ministerio de Economía y Hacienda está tramitando el proyecto de Orden Ministerial (OM) de "Transparencia Bancaria" que legitimará a las entidades financieras la inclusión de los "swaps" y las cláusulas suelo en los préstamos hipotecarios, ambas prácticas pendientes de calificación en los tribunales, según el texto de la OM, al que tuvo acceso Europa Press.

Permite a los bancos cobrar por ofrecer sus productos

Además, la propuesta de legislación contempla permitir a las entidades financieras cobrar a los clientes por asesorar e informar sobre sus productos y elimina la obligación de registro y control de las comisiones a cobrar por los servicios en el Banco de España.

En concreto, la propuesta de OM, que pretende sustituir a la actual Orden de Transparencia de 1989, permite incluir en las hipotecas los "swaps" (seguros frente a la subida de los tipos de interés) y las cláusulas suelo (límite a la bajada de los tipos) con la única obligación de que sea el notario el que informe al cliente y controle la legalidad de las cláusulas antes de firmar el préstamo.

Una ley que no gusta a nadie

El sector financiero (Los bancos) considera que esta legislación podría ser más restrictiva que las Directivas Europeas de transparencia bancaria, es decir, los bancos prefieren seguir siendo opacos frente a sus clientes a la hora do ofrecer servicios como los créditos hipotecarios, mientras que las asociaciones de consumidores mantienen que supone un peligro para los derechos de los clientes y avala prácticas bancarias que los tribunales están pendientes de determinar si son o no "abusivas".

Ver fuente: Invertia

Un anuncio muy valioso.

De aprobarse esta ley, las acciones de los bancos se verían afectadas positivamente en un periodo de tiempo mínimo, cosa que podría ayudar a la especulación con las mismas, es por ello que algunas noticias sobre compras de acciones den mucho que pensar:

Tres directivos de Santander compran un millón en acciones del banco

Dos miembros del consejo de administración y un directivo del Banco Santander han invertido un total 971.000 euros en comprar acciones de la entidad durante el mes de septiembre, según figura en los últimos registros disponibles en la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV). Fuente: cincodias

Esto ha sido despues de conocerse los detalles de las reformas de la propuesta OM sobre préstamos hipotecarios y a las visperas del juicio del próximo viernes sobre la la vista para determinar si suspende cautelarmente el pago de los "swaps" que suscribieron 26 empresas clientes del Banco Santander, que han presentado la primera demanda colectiva contra la entidad para anular estos productos.

Los créditos hipotecarios y la compra de vivienda un modelo obsoleto

El estos tiempos que corren, en que los políticos de diferentes paises están volcando casi toda la culpa de la crisis económica a los bancos (De los que más del 40% de sus directivos son miembros de esos mismos partidos) mientras que por otro lado les aportan ayudas multimuillonarias sin el consentimiento de sus legítimos propietarios que son los pueblos soberanos que las aportan.

Encontramos que no se para de hablar desde medios de la comunicación y algunos partidos minoritarios de dación en pago de hipotecas, o de los grandes partidos y líderes de las economías de diferentes paises, de impuestos a las grandes fortunas, limitar las compras de activos a corto plazo o la tasa tobin para los bancos (Una tasa que se aplica como impuesto de cada operación financiera a partir de un valor determinado y propuesta recientemente por Merkel y Sarkozy).

Incluso las grandes demandas que prepara el gobierno americano contra los grandes bancos por especular con el precio del suelo inflando el precio, que no el valor, de un bien público y de derecho constitucional como es la vivienda están de actualidad y ponene en el pinto de la picota a los bancos.

Las leyes hipotecarias crearán un nuevo concepto de vivienda

En primer lugar, si se aprueba la dación en pago de la hipoteca pueden ocurrir dos cosas:

• Que el banco flexibilice el modo de pago para gente con menos posibles y por consenso se puedan alargar los plazos de pago ( Aunque circulan hipotecas a 40 y 50 años que dificilmente se pueden alargar mucho más) y con ello se evite embargar un alto porcentaje de viviendas.
• Que el banco mantenga la política de embargos o haya un exceso de declaraciones de insolvencia que puedan acabar con miles de pisos propiedad de los bancos.

En los dos casos nos vamos a encontrar con que la banca deja de ganar una gran cantidad de dinero, y esto va a repercutir en un gran endurecimiento en las condiciones al adquirir un préstamo hipotecario y en los costes del mismo. A eso le sumaremos un efecto que ya se está produciendo hoy en día, y es que os bancos ofrecen las hipotécas si se compra una de sus viviendas, en caso contrario las condiciones se endurecen sobremanera, con lo que crearán una competencia desleal a los promotores e inmobiliarias a medio plazo.

El alquiler, el futuro concepto de vivienda en España

La dificultad de conseguir una hipoteca y el enorme stock de viviendas vacias que hay en España pueden propiciar una solución intermedia, y es la de acabar con la cultura de propiedad que impera en nuestro país. La suma de empresas con muchas viviendas a las que sacar beneficios junto a la de gente que necesita un sitio donde vivir y no puede acceder a una hipoteca nos acabará dando a medio plazo una cultura de alquiler que no existe actualmente.Siempre y cuando los bancos no empiecen a regalar otra vez hipotecas que no pueden cobrar.

Otra cosa es que aquellos que ya han perdido su vivienda se vuelvan a hipotecar y repitan este ciclo si los bancos les dan dinero.

La tasa Tobin recaerá en los clientes

Por otro lado los bancos ya ha anunciado que si se aplica una tasa por transacciones está recaerá en el cliente. Con lo que el coste de una cuenta corriente va a ser cada vez más alto para los usuarios.

La banca o la jubilación de oro de los políticos

Ser consejero delegado de cualquier banco o caja es un chollo al alcance de muy pocos, dentro de un círculo cerrado en el que se intercambian puestos prebendas y favores desde tiempos casi inmemoriables, el término banquero se funde con el de ex político en un alarde de impunidad que rozaría el escándalo en cualquier país civilizado.

Altos cargos con profesiones relacionadas a la de economista pero totalmente diferentes tales como abogados, notarios, tasadores, o empresarios de cualquier sector, terminan como consejeros en las juntas administrativas de los bancos con salarios estratosféricos.

Gran parte de esos altos cargos son ex diputados, ex senadores y otros altos cargos políticos que además cobran un pensión vitalicia por su anterior contribución política. El último caso es el de Angel Acebes, exministro y ex secretario del PP Retribución que entra en la BFA (Bankia)
BFA ha remunerado a su consejo de administración, ya con Acebes ocupando un sitio, con 4,82 millones de euros durante el primer semestre del año. El grueso de este importe (3,76 millones) se corresponde con dietas. Los 1,05 millones restantes son retribución fija y variable. El órgano de gobierno está integrado por 21 miembros. Ver fuente: Expansion

El 40% de los consejeros de las cajas son políticos

Las 36 entidades (entre cajas, SIP y bancos de nueva creación) tienen a 239 políticos en sus consejos de administración. Estos representantes públicos, en activo o retirados, representan casi el 40% del total de consejeros de las cajas (37%). Fuente: Expansión

A esto hay que sumar que las direcciones y cabezas visibles de las entidades bancarias se deciden por medio de los consejos de administración en la mayoría de los casos, con lo que el Quid pro quo entre los miembros de la banca y la clase política entra en un ciclo que no tiene fin en ninguno de los casos.

Las condiciones de los préstamos para miembros de igual partido entran en favoritismos

A partir de aquí encontramos que personas afines a los partidos políticos que regentan o administran estos bancos y cajas tienen acceso a préstamos como por ejemplo el alto cargo del PP, Juan Ramón Avilés ya en 2008, cuando la CAM reducía la entrega de préstamos a los clientes, obtenía préstamos por 18 millones de euros Fuente: Enprimiciaonline

Además la CAM concedió préstamos blandos (en condiciones favorables) a consejeros y miembros de la comisión de control por un total de 161 millones, algunos de los cuales sirvieron para lucrativos negocios. Fuente: mirdig

Todo esto sumado al hecho de que la banca está teniendo cada vez peores resultados nos indica que es necesaria una regulación de la banca muy exaustiva que por otra parte no se va a realizar.