La banca reparte los dividendos de la sanidad y la educación

A pesar de generar pérdidas los bancos siguen repartiendo beneficios posiblemente a costa del dinero público

En una semana en la que se habla y mucho de los posibles recortes en sanidad y educación, que sumados a las congelaciones salariales del funcionariado en general tienen a la población más que cabreada, nos encontramos con que la banca esta semana tiene previsto un pago de dividendos.

En concreto este martes 10 repartirá dividendos el Santander con la nada envidiable cifra de un 31.70% de pérdidas en bolsa en los últimos 12 meses y Bankinter que le va a la zaga con un 29.07% de pérdidas en estos últimos 12 meses. Y el miercoles 11 repartirá beneficios el BBVA que cuenta con pérdidas del 32,11% en los últimos 12 meses.

La pregunta que se hacen miles de lectores es la siguiente. ¿Cómo una empresa con activos de dudoso cobro, enormes pérdidas en bolsa y un futuro más que precario realiza repartos de dividendos? Para contestar a esta pregunta hemos de acudir a las fuentes más rentables y fiables con la que los bancos obtienen beneficios en la actualidad.

La especulación con deuda soberana y la especulación hipotecaria son los dos elementos que están aportando liquidez a la banca en estos últimos tiempos. Recientemente España lleva un primer trimestre colocando deuda soberana para pagar a sus acreedores, que son en su mayoría los mismos bancos. Es decir, los bancos han cobrado recientemente del gobierno con el dinero que ellos mismos le han prestado la deuda emitida en épocas anteriores y que vencía este primer trimestre. Un dato analizado recientemente nos indica que la gran mayoría de la deuda soberana está en manos de su propia banca, que está utilizando como mejor fuente de beneficios la especulación con la deuda pública al no poder obtener beneficios fiables del crédito a empresas y el mercado hipotecario.

Cabe recordar que para hacer frente a esta deuda por parte de la nación se están haciendo recortes en todos los sectores públicos.

La segunda fuente de dinero fresco son las llamadas cédulas hipotecarias, colocadas recientemente en el mercado y que convierten los productos hipotecarios en carne de especulación bursátil.

Reparto de beneficios fantasma

A la espera de conocer las cifras de estos repartos de dividendos, cabe una duda sobre las mecánicas empleadas para convertir en beneficios estos activos sin compensar el valor de las pérdidas generadas en bolsa. Esto nos podría dar beneficios en el balance que no son reales, permitiendo así un reparto de dividendos entre sus accionistas, de los cuales una gran cantidad irían a parar a la directiva de los bancos que han invertido en autocarteras de manera escandalosa en las últimas semanas con el pretexto de reflotar el precio de las acciones.

Las caidas en bolsa hacen peligrar los planes de pensiones gestionados por la banca

Una de las consecuencias negativas de la banca puede ser la caida de los planes de pensiones. Según los últimops datos estos valores registraron 167 millones de euros perdidos por la caída en la rentabilidad de los activos. Por lo que respecta a la rentabilidad, los planes de pensiones de renta variable ofrecieron a sus partícipes rendimientos del 0,64%, en tanto que los que peor se comportaron fueron los planes de pensiones garantizados, que obtuvieron rendimientos negativos del 0,57%.

¿Pueden crear pérdidas los planes de pensiones para los inversores?

Dependiendo del tipo de contrato sí. Los planes de pensiones en definitiva son fondos de inversión garantizados por el banco a largo plazo con una rentabilidad mínima. Esto no implica que en el contrato del plan de pensiones no existan cláusulas que supediten los beneficos de dicho fondo a la rentabilidad global de las inversiones, o que supediten los beneficios a un paquete de inversión concreto.

¿Qué ocurre con los planes de pensiones de bancos que se fusionan?

Los planes de pensiones de los bancos que pasan a formar parte de otro grupo bancario o de cualquier entidad intervenida pasan a formar parte de los activos del banco interventor o comprador. Las rentabilidades y rendimientos de dicho plan de pensiones puede aplicarse a las directrices de los contratos estándares del banco comprador o interventor de manera unilateral.

En caso de no aceptar el cliente las condiciones de su nuevo plan de pensiones debería cancelarlo con las consiguiente penalizaciones.

¿Qué ocurre si el banco quiebra?

Como diría el pajaro loco, eso es todo amigos. si una empresa presenta concurso de acreedores es muy posible que no se pueda recuperar lo invertido. En caso del cliente denunciar a la entidad, dicha entidad puede aplicar este tipo de cláusulas que os protegen contra las quiebras y descargar las pérdidas sobre el plan de pesiones. Además al entrar en concurso de acreedores sería necesario presentar una demanda y actuar por vía judicial.

¿Es posible que un banco presente concurso de acreedores?

En la actualidad es muy complicado, aunque dentro de unos meses la situación puedevariar. En la actualidad las entidades están realizando fusiones y absorviendo a los bancos que no están cumpliendo con las normativas de capitalización y solvencia, pero estos bancos en lugar de convertirse en entidades más fuertes y seguras se están viendo arrastradas por las cajas y bancos deficitarias que han absorvido. Así que a medio año podríamos asistir a la caida de alguno de estos llamados grandes bancos. Uno de los que tiene más papeletas para caer es Bankia, si no tiempo al tiempo.

Las clausulas suelo de las hipotecas entre ilícitas e ilegales

Con la última de una serie de sentencias sobre las polémicas cláusulas suelo de los intereses de la hipoteca aplicada en Extremadura llega un punto de inflexión sobre dichas cláusulas y su relación directa con el código de buenas prácticas recientemente redactado por el gobierno.

En esta sentencia el Juzgado de Primera Instancia número 1 de Cáceres ha condenado por quinta vez a Caja Extremadura (actualmente Liberbank) a eliminar la ‘cláusula suelo’ de un contrato hipotecario de un cliente y a devolverle cerca de 8.500 euros por las cantidades cobradas indebidamente, según la sentencia dictada el pasado 20 de marzo por el mismo juzgado.

La sentencia declara “la nulidad por ser abusiva” de la cláusula suelo de dicha hipoteca en virtud de la cual el cliente debía pagar, independientemente de la fluctuación del Euríbor, un interés mínimo del 4,75%, posteriormente rebajado al 3,25%, disponiendo un techo máximo de pago del 12% en todos los casos. Así, el juez declara además la nulidad de la condición general del contrato que decía que “en ningún caso el tipo de interés resultante podrá ser inferior al 3,25% nominal anual ni superior al tipo nominal anual que figura en la escritura de préstamo”.

La sentencia concluye que hubo una “ausencia de información” por parte de la entidad financiera y que la cláusula “no fue negociada individualmente” con el cliente, por lo que resultó “desequilibrada y perjudicial para el consumidor en contra de los postulados de la buena fe”. Contra la sentencia cabe recurso de apelación ante la Audiencia Provincial de Extremadura.

No es la primera sentencia contra las cláusulas suelo de las hipotecas

Cabe resaltar que no es la única sentencia favorable al cliente del banco y contra este tipo de cláusulas abusivas en las que un cliente al adquirir su hipoteca no conoce todos los factores de negociación y es claramente perjudicado, tampoco será la última. se calcula que el 34% de los contratos hipotecarios redactados por los bancos españoles cuentan con este tipo de cláusulas suelo y que una revisión de las mismas podría provicar una avalancha de pleitos desfavorables a la banca.

El código de buenas prácticas no contempla este tipo de contratos ilegales

Una de las controversias que crea el famoso código de buenas prácticas planteado por el gobierno es el hecho de que aquellas entidades bancarias que se adhieren no están obligados a cumplirlo de facto. Además, no se solicita a los bancos el cumplimiento del mismo, pero como añadido, el gobierno no contempla en dicho código el uso de cláusulas abusivas que están declarando ilegales los jueces a modo particular pero en ningún caso de manera generalizada, es decir, cada clausula abusiva está siendo declarada de forma individual en cada contrato hipotecario en lugar de crear una legislación que actúe de facto contra este tipo de contratos ilícitos.

El 49% de lus usuarios que necesitan una ampliación de su préstamo podrían obtener dinero revisando su contrato hipotecario

Uno de los datos curiosos es que la mayoría de usuarios de créditos hipotecarios que necesitan una segunda hipoteca podrían no necesitarla en ningún momento. Esto es porque al estar pagando una cláusula abusiva el dinero de más que han pagado podría cubrir sus necesidades de forma sobrada. En esta última sentencia el banco ha sido sentenciado a pagar 8.500 Euros a su cliente y a rectificar las cláusulas suelo de su hipoteca.

A esto hay que sumar que los bancos por la cuenta que les trae no van a recurrir las sentencias de este tipo, ya que si pierden alguna en el supremo creará precendente y se aplicará por ley a todas las cláusulas de este tipo.

Santander y CataluñaCaixa los primeros

Los bancos empiezan a adherirse al Código de Buenas Prácticas aprobado por el Gobierno el viernes pasado. Posteriormente, han anunciado su adhesión 23 cooperativas de crédito y Bankinter. Este Código está incluido como anexo al Real Decreto-ley 6/2012 de medidas urgentes de protección de deudores hipotecarios sin recursos publicado en el BOE el pasado 10 de marzo. Dicha norma establece la adhesión voluntaria de las entidades financieras al Código con el fin de aliviar la situación económica y social de las familias que se encuentran dentro del denominado umbral de exclusión.

El Santander va más allá

En un comunicado, el Santander asegura que adicionalmente mantiene la iniciativa que lanzó a finales de julio del año pasado consistente en otorgar una moratoria del pago de capital durante tres años, sin modificar las condiciones financieras y permitiendo el alargamiento del plazo, a aquellas familias que hayan visto reducidos sus ingresos o en las que uno de los miembros esté en paro. Estos límites se están aplicando con flexibilidad y el banco facilita estas ventajas a todos los clientes con hipoteca que cumplan estos requisitos.

El código de buenas prácticas demasiado laxo

Algunos grupos parlamentarios han tachado el código de buenas prácticas demasiado laxo e incluso de engaño por la voluntariedad con la que se aplica y con la inclusión de unos baremos demasiado cuadriculados a la hora de aplicar la posiblididad de la dación en pago de la vivienda.

Los puntos más críticos del Código de buenas prácticas

Existen varios puntos polémicos con respecto al código de buenas prácticas que pueden dejar esta ley en un limbo administrativo y en un debate interminable. Estos son los puntos que hacen que el código de buenas prácticas no sea nada más que una declaración de intenciones y no una solución a los problemas que se han creado:

1. Si es una ley no puede ser por adhesión voluntaria: La ley es un conjunto de normativas hechas por el hombre para el buen funcionamiento de su propia sociedad y debe ser para todos los integrantes de dicha sociedad igual, si se crea una normativa a la que se acoja quien quiera no estamos aplicando una ley sino creando una sociedad sobre papel mojado.
2. La ley no se puede aplicar sólo a baremos extremos: Siguiendo la premisa anterior esa misma ley no se debe aplicar sólo a un tipo concreto de individuos que cumplan una serie de estrictas condiciones, la ley contempla tan solo familias con riesgo de exclusión social por medio de un rasero económico que no incluye otras posibilidades como familias con mayores o enfermos a cargo o incluso personas que no formen una familia. Además la ley es discriminante con respecto al rasero aplicado a empresas, cabe recordar que una SL por ejemplo sólo responde de sus deudas con sus activos y capital actuales en caso de bancarrota.
3. El código de buenas practicas no soluciona el problema: Otro gran problema es que este código de buenas prácticas no soluciona el problema real que es la pérdida de vivienda. Una familia o una persona sin techo sigue siendo un drama y un problema, además de una vulneración de un derecho básico. Esta solución sigue dejando a la familia en la más absoluta pobreza y al banco sin posibilidades de poder cobrar su deuda. Es más lógico que el banco en circunstacias atenuantes aplique una moratoria en el pago o una reducción temporal de la cuantía de las letras de la hipoteca, cabe recordar que cuando alguien compra una vivienda su intención es pagarla y vivir en ella y no devolverla al banco al primer imprevisto. La opción de la moratoria evitaría la dación masiva y permitiría a las familias recuperarse económicamente y poder seguir pagando su vivienda.
4. Agravio comparativo: El gobierno por mediación del FROB ha inyectado miles de millones de Euros a los bancos para sacarlos del problema en el que ellos mismos se han metido. Este dinero además ha salido de las arcas públicas y podría haberse dedicado perfectamente a inversiones y a crear empleo para esas mismas familias que no tienen trabajo en la actualidad. Es pues de agravio comparativo que ahora no se busque una solución en la que la gente no pierda sus casas.

Si se les llaman buenas prácticas ¿Qué eran antes?

Otra pregunta que viene a la cabeza de quien suscribe es la siguiente. Si esto ahora se llama código de buenas prácticas, cuya adhesión además es voluntario, lo que han viniendo haciendo hasta ahora los bancos, ¿Cómo se puede llamar? Es decir, basandonos en estas palabras podemos decir que realizar prácticas poco éticas para la banca es cuanto menos legal.

La dación en pago de la hipoteca otra piedra caliente

Las hipotecas dejarán desigualdades ante la ley

Al igual que en otras reformas como podría ser la laboral, la propuesta del gobierno a la dación de la vivienda en pago de la deuda restante de la hipoteca parece que no va a contentar a los más afectados en la misma medida que a los bancos.

En primero lugar la dación en pago de la vivienda sólo se aplicará a casos concretos exclusivamente a las familias  con todos sus miembros en desempleo. Esto podría implicar que una persona soltera y en desempleo no tubiera los mismos derechos, o una familia con miembros trabajando que a su vez no perciben su salario por la morosidad de la empresa para la que trabajan.

En segundo lugar hay que tener en cuenta que esto lo podrán aceptar aquellas entidades que lo deseen, pero no con obligatoriedad, y se hará una lista pública de las entidades que lo apliquen y las que no.

A esto hay que sumar que para que la banca tenga más voluntad de aceptar las casas como pago a las deudas que los hipotecados mantienen, hacienda estudia la posibilidad de rebajar la factura fiscal del proceso de dación en pago de la vivienda. Esto puede implicar la posibilidad de que los bancos puedan competir aún más deslealmente con las inmobiliarias a la hora de realizar las ventas de las viviendas.

Hay que recordar que los bancos recuperan su inversión en el momento de volver a vender la vivienda en la mayoría de los casos.

La dación en pago no arreglará el problema a los hipotecados

El gran problema con el que se puede encontrar la gente es que la dación en pago no solucione el problema de los desahucios. La gente que da su vienda en pago de su deuda con el banco sigue perdiendo su casa, y sigue sin tener donde ir a vivir en muchos casos.

Para un hipotecado puede ser mucho más factible una prórroga de su deuda, de manera que pueda continuar con el pago de la hipoteca en el momento en que empiece a mejorar su situación económica. Además de no perder su vivienda los créditos hipotecarios que actualmente son de dudoso cobro pueden cambiar su estado en un futuro, mejorando los números del banco.

Créditos online

Los créditos online son una alternativa de financiación para aquellos que necesiten un préstamo en un intervalo de tiempo reducido y no hayan podido conseguirlo por medio de la banca tradicional.

Las posibilidades de conseguir un crédito online son mayores que las de conseguir un préstamo de manera convencional. Estos créditos pueden estar entre cifras muy bajas pudiendo alcanzar cantidades de hasta 6.000€ en algunos casos.

A diferencia de los créditos personales que conceden las entidades bancarias habituales, las condiciones de un crédito online suelen ser más desfavorables para el usuario, con intereses y condiciones de amortización realmente duros.

¿Quién pide los créditos online?

En la actualidad casi todo el mundo que necesita un préstamos urgente y no lo consigue por medio de su banco habitual. Desde autónomos cuyas condiciones de les permiten acceder a uin préstamo ICO, hasta familias que necesitan llegar a fin de mes y necesitan un crédito de manera puntual.

¿Son legales los créditos online?

Aunque cumplen la legalidad hay que tener en cuenta que la tasa de usura no está cuantificada específicamente dentro de España y en cambio empresas como cofidis legan a aprobar los créditos online hasta 6000€ con las siguientes condiciones: TIN/TAE: 22,12% / 24,51%
. o hasta un 27.78% para los microcréditos de creditopoket.com.

Aún así, las empresas que especulan con créditos online están amparadas dentro de la legalidad.

¿Qué empresas ofrecen créditos online?

A lo anterior hay que sumar que en un crédito online la empresa crediticia ejerce de intermediaria entre el banco que concede el préstamo realmente y el individuo que lo solicita realizando un arbitraje y encareciendo las condiciones del crédito. Otras empresas que ofertan créditos online son simplemente empresas afiliadas a los bancos que realmente conceden esos créditos y que no pueden ejercer unos intereses tan altos por medio de sus secciones físicas.

Este mecanismo está ideado para evitar los llamados préstamos de dudoso cobro por parte de los bancos. Gracias a los créditos online las empresas que los conceden o bancos virtuales, obtienen el dinero de los bancos físicos a un interés menor garantizando el cobro y arbitrando con los intereses que aplica la banca para estas empresas.

¿Es aconsejable solicitar un crédito online?

Solicitar un crédito online es muy peligroso si no se tienen unas garantías de devolución. Esto se debe a que las empresas de crédito online exigen un aval sobre el que no dudan en ejercer derecho de embargo en el momento en que los pagos se retrasen.

A esto hay que sumar que algunas de estas empresas ofrecen la opción de pagar ese crédito solicitando otro crédito online, cosa que puede suponer una losa sobre cualquier economía que necesite de dinero urgente.

Cómo evitar problemas a la hora de amortizar un crédito online

Puede llegar a darse el caso de acabar con cientos de deudas en diferentes empresas de crédito online, con cuotas para pagar demasiado altas para poder amortizarlas con garantías. Es por ello que es aconsejable consultar todas las condiciones de solicitud y aprobación del crédito online antes de firmarlo, hay que tener en cuenta que en un contrato cualquier cláusula ilegal no es válida, por lo que podemos denunciar a la empresa crediticia si esta nos envía un contrato con clausulas abusivas o incluso ilegales.

Los mejores sitios en los que obtener información orientativa sobre nuestros créditos online y sus condiciones son la oficina del consumidor y las consultorias legales.

Un crédito con intereses demasiado altos es una cosa muy seria que puede acarrear serios problemas. Antes de solicutar un crédito online debemos informarnos muy bien y agotar cualquier otra vía

Los clientes del BBVA y del Bancos Popular podrán demandar daños por las cláusulas abusivas

El Juzgado de lo Mercantil número 9 de Madrid declara abusivas varias cláusulas hasta 12 del BBVA y otras 10 del Banco Popular en una demanda conjunta contra más de 50 cláusulas consideradas abusivas por la OCU.

Esto implica la posibilidad de demandar sobre los perjuicios que estas provoquen en la aplicación de las mismas por parte de los bancos a sus clientes.

A pesar de ello la llamada "cláusula suelo" de los préstamos hipotecarios, que fija el mínimo del tipo de interés a pagar, limitando las posibles rebajas en la cuota mensual de la hipoteca al actuar como freno ante las bajadas del Euríbor, se ha librado de la quema y el juez del caso la ha mantenido junto con las cláusulas que entran dentro del marco legal.

Las cláusulas anuladas quedaran inscritas en el Registro de Condiciones Generales de la Contratación, lo que hace que se extiendan a otras entidades y bancos.

Lo que podremos demandar a los bancos

Si tiene cuenta en alguno de estos bancos y ha tenido problemas por causa de alguna de las siguientes cláusulas puesde interponer reclamación por medio de la OCU. Recuerde que estas anulaciones se extienden por defecto, y puede denunciarlas si son similares en fondo y forma cuando están plasmadas en las cláusulas de otros bancos y entidades.

No lo dude, consulte si se encuentra con alguna de estas situaciones:

Las anulaciones del juez ante las cláusulas abusivas

Los contratos hipotecarios del BBVA, el juez desautoriza a la entidad a aplicar un vencimiento anticipado de la hipoteca cuando el cliente haya incurrido en incumplimientos "accesorios o irrelevantes" y solo puede hacerlo en caso de "manifiesta dejación de las obligaciones de carácter esencial".

El juez levanta la prohibición que impedía al hipotecado iniciar una actividad profesional en el inmueble sin comunicación previa al banco

El BBVA solo podrá cobrar al cliente los gastos "que no correspondan legalmente al banco", mantiene la facultad de la entidad de contratar el seguro del inmueble pero si el cliente no lo verifica en el momento de entrega del préstamo no podrá percibir la indemnización y, por último, no podrá anular la subrogación de un préstamo cuando el cliente que asume la hipoteca haya pagado la comisión por transmisión o algún recibo

Los contratos hipotecarios del Banco Popular, la sentencia les obliga a sustituir las llamadas "cláusulas de redondeo" al alza de los tipos de interés que aún sigan vigentes. El Tribunal Supremo las declaró nulas en 2010. Además, el juez obliga al banco a asegurar el inmueble solo por el valor de tasación que tiene en el momento de la compra, suprime su derecho a recibir un justiprecio en caso de expropiación y establece la potestad del cliente a reclamar judicialmente en la provincia en la que resida y no solo en la que se sitúa la vivienda hipotecada. .

La sentencia anula una cláusula del BBVA que le permitía vender productos por teléfono de forma directa (llamada o SMS), sin consulta previa de las condiciones generales de la oferta por parte del cliente. A partir de ahora, el consentimiento telefónico no supondrá la conformidad del contrato y la venta del producto no quedará cerrada hasta que no se haga "por escrito". La sentencia considera abusiva "la contratación de productos o servicios sin que conste por escrito o soporte duradero las condiciones que hayan de regir la contratación".

Además, el juez suprime por ser "excesivamente breve" el plazo de 15 días que el BBVA da al cliente para comprobar las modificaciones de las condiciones contractuales realizadas por la entidad. Respecto al Banco Popular, la sentencia obliga a la entidad a compartir la responsabilidad del uso de las claves de acceso a los servicios de banca por Internet.

Respecto a las cuentas corrientes, la sentencia suprime la posibilidad del BBVA de sustituir la entrega en metálico de cantidades superiores a 3.000 euros por cheques u otro instrumento de pago y fija un preaviso de cinco días. Respecto al Banco Popular, el juez anula la posibilidad de retener el saldo de un cliente durante 10 días en el proceso de cancelación de la cuenta y establece que la devolución del saldo se hará "de forma simultánea" al pago de gastos y comisiones generadas.

En cuanto a las tarjetas de crédito, el BBVA no podrá expedirlas sin la firma de las condiciones generales por parte del cliente y su responsabilidad sobre ellas comenzará en el momento que el cliente realice el ingreso y no cuando el consumidor la recibe. Por su parte, el Banco Popular solo quedará libre de responsabilidad cuando los posibles problemas informáticos, telemáticos o electrónicos le sean ajenos.

Los swaps pueden ser legales antes de las elecciones

El Gobierno ultima una norma que legitima los "swaps" y las cláusulas suelo de las hipotecas

El Ministerio de Economía y Hacienda está tramitando el proyecto de Orden Ministerial (OM) de "Transparencia Bancaria" que legitimará a las entidades financieras la inclusión de los "swaps" y las cláusulas suelo en los préstamos hipotecarios, ambas prácticas pendientes de calificación en los tribunales, según el texto de la OM, al que tuvo acceso Europa Press.

Permite a los bancos cobrar por ofrecer sus productos

Además, la propuesta de legislación contempla permitir a las entidades financieras cobrar a los clientes por asesorar e informar sobre sus productos y elimina la obligación de registro y control de las comisiones a cobrar por los servicios en el Banco de España.

En concreto, la propuesta de OM, que pretende sustituir a la actual Orden de Transparencia de 1989, permite incluir en las hipotecas los "swaps" (seguros frente a la subida de los tipos de interés) y las cláusulas suelo (límite a la bajada de los tipos) con la única obligación de que sea el notario el que informe al cliente y controle la legalidad de las cláusulas antes de firmar el préstamo.

Una ley que no gusta a nadie

El sector financiero (Los bancos) considera que esta legislación podría ser más restrictiva que las Directivas Europeas de transparencia bancaria, es decir, los bancos prefieren seguir siendo opacos frente a sus clientes a la hora do ofrecer servicios como los créditos hipotecarios, mientras que las asociaciones de consumidores mantienen que supone un peligro para los derechos de los clientes y avala prácticas bancarias que los tribunales están pendientes de determinar si son o no "abusivas".

Ver fuente: Invertia

Un anuncio muy valioso.

De aprobarse esta ley, las acciones de los bancos se verían afectadas positivamente en un periodo de tiempo mínimo, cosa que podría ayudar a la especulación con las mismas, es por ello que algunas noticias sobre compras de acciones den mucho que pensar:

Tres directivos de Santander compran un millón en acciones del banco

Dos miembros del consejo de administración y un directivo del Banco Santander han invertido un total 971.000 euros en comprar acciones de la entidad durante el mes de septiembre, según figura en los últimos registros disponibles en la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV). Fuente: cincodias

Esto ha sido despues de conocerse los detalles de las reformas de la propuesta OM sobre préstamos hipotecarios y a las visperas del juicio del próximo viernes sobre la la vista para determinar si suspende cautelarmente el pago de los "swaps" que suscribieron 26 empresas clientes del Banco Santander, que han presentado la primera demanda colectiva contra la entidad para anular estos productos.

Las consecuencias de las restricciones bancarias

Cada vez es más y más dificil obtener una cuenta bancaria, hecho al que hay que sumar que cada vez es más caro mantener dicha cuenta. además, las PYMES tienen cada vez mayores dificultades para obtener créditos de los bancos, con lo que tambien cada vez desaparecen más autónomos y pequeños empresarios.

Las consecuencias más directas pueden ser desastrosas para la economía nacional, ya que si los bancos niegan créditos y los autónomos deben cerrar el negocio, no por ello van a dejar de comer, ni mucho menos a dejar de pagar sus facturas. Y esto es lo que acaba trayendo un aumento significativo del dinero negro y de la economía sumergida.

La generación sin techo puede minar a los bancos

Un gran número de parados son las generaciones que aún no tienen casa propia y por lo tanto aún no han pedido un crédito hipotecario. Las condiciones para acceder a dicho crédito son muy restrictivas, pero una es fundamental, ingresar la nómina en el banco. Pero los bancos cobran una cantidad anual, cada vez más abusiva por tener una cuenta corriente.

Así que está en manos de estas generaciones el poder poner freno a los bancos con acciones muy concretas.

• Vivir de alquiler: Si se fomenta el alquiler y se paga este en efectivo no es necesario tener una cuenta bancaria, todos podemos elegir la forma de cobrar nuestro alquiler.
• Cobrar la nómina en efectivo: Aunque no os lo creais, se puede, no teneis porque tener una cuenta bancaria para poder cobrar la nómina, y si os obliga la empresa, deberían correr ellos con los gastos, así que leña al sindicato si no os lo ganan.
• Llevar todos los pagos fuera del banco: Si no aceptan condiciones menos abusivas, llevar todos los pagos de la fuera del banco.

Todo esto se puede realizar si se quiere acabar con los abusos bancarios, pero cuesta un esfuerzo al que muchos no están dispuestos a llegar.

Alternativas a los bancos para los autónomos

El problema de muchos autónomos es que no tienen liquidez para suministros y materias, un constructor rentable por ejemplo puede no acceder a un trabajo de reformas por no tener líquido para pagar los materiales de construcción que en otro tiempo por medio de pagarés de empresas si hubiera podido pagar, pero cuya línea de crédito ahora le niega el banco.

Una alternativa es crear una sociedad de gremio con fondo común entre empresas de este tipo. Esto genera más confianza a las empresas que sumistran otros servicios y materias a los autonómos, y permite que se trabaje con margen, se está realizando en diferentes ciudades y funciona perféctamente.

Sea como fuere, hay que evitar a los bancos

Los bancos están realizando un abuso de poder y hay que obtener una forma de poder gestionar nuestros pagos y finanzas sin pasar por ellos. En muchos paises la cultura del préstamo entre particulares está extendida, y eso es a lo que acabará volviendo la gente si no cambia el panorama.

Bankinter y el pago en dación de la vivienda, posible pufo

En épocas en las que más se está hablando de la dación en pago de la hipoteca y las facilidades de pago etc… Bankinter ya ha preparado la primera zanahoria para que el burro tire del harado sin protestar.

Para empezar Bankinter ha sacado a mercado la primera hipoteca de España que recoge la opción de la dación de pago, es decir, de eliminar completamente la deuda con el banco si se entrega la vivienda como pago.

El cliente pide una hipoteca al banco para tener una casa no para devolverla

Una de las características de esta hipoteca es que da una opción al cliente de devolver la vivienda si no puede pagarla a costa de encarecer las cuotas, endurecer sus medidas de aprovación y sobre todo de aplicar clausulas abusivas con los clientes.

Teniendo en cuenta que la intención del cliente es adquirir una vivienda para vivir en ella y no para no poder pagarla, y que los parámetros de adjudicación de préstamos son tan duras que sólo se concederán viviendas a personas que puedan hacer pagos de forma estable, nos encontramos ante una cláusula inútil en el 99,99% de los casos. en definitiva, Bankinter nos vende humo para poder aplicar cláusulas abusivas.

Las cláusulas que nos clava Bankinter y deberíamos consultar al menos con la oficina del consumidor

Cláusula del Tipo de interés:

Revisión Anual: El tipo de interés se revisa anualmente a partir del primer año, siendo el tipo aplicable el formado por el tipo de referencia Referencia Interbancaria a un año (Euribor) que se publica mensualmente por el Banco de España, correspondiente a la media del mes anterior a la fecha de revisión, y un diferencial personalizado que se sumará al tipo de referencia anterior.

"Cláusula de Bankinter extraida de su página oficial"

Cláusula abusiva por: En ningún momento se aclara el interés a partir del primer año y según este contrato pueden aplicar el que les de la real gana. Los intereses diferenciales deben estar pactados desde el principio para no ser abusivos.

Tasación del inmueble a hipotecar.

El cliente está obligado a pagar, mediante aceptación del cargo en cuenta el importe de la
tasación efectuada sobre el inmueble a hipotecar aún en el caso de que no se formalice la
operación.

La Tasación será elegida por el banco sin posible oposición por el cliente. Esta obligatoriedad
responde a la necesidad de pulcritud en cuanto a los porcentajes de financiación en aras a una
gestión del riesgo lo más clara posible.

El cliente estará obligado a pagar los gastos ocasionados por la confección de la escritura
pública y su inscripción en el Registro de la Propiedad cuyo importe dependerá de la cifra del
préstamo

"Cláusula de Bankinter extraida de su página oficial"

Lo que dice la ley: Clausula abusiva en aumentos de costes:El cliente no tendrá que asumir un aumento en el coste de servicios accesorios, financiación, desplazamientos, recargos, indemnización o penalizaciones.

Impuestos

La formalización de la escritura pública de hipoteca obliga al pago del Impuesto de Actos
Jurídicos Documentados, que asciende a un porcentaje sobre la cifra de la responsabilidad
hipotecaria. Dicho porcentaje puede variar en función de la Comunidad Autónoma.
Esta cifra es el resultado de sumar al principal el préstamo, sus intereses de tres años al tipo de
interés de referencia más los intereses de demora de dos años al tipo del 9,5% y más un
porcentaje de las cantidades anteriores (con un mínimo de 4.808,10 Euros) para costas y
gastos.

"Cláusula de Bankinter extraida de su página oficial"

Clausula abusiva de pago de impuestos: Los impuestos deben ser abonados por el empresario y no por el comprador de inmueble

Seguro Multirriesgo Hogar

El cliente está obligado a contratar y mantener en vigor un seguro Multirriesgo Hogar, que
cubra al menos el valor de seguro que figura en la tasación, y en el que figure Bankinter S.A.
como Beneficiario de la póliza.

"Cláusula de Bankinter extraida de su página oficial"

Eso de los seguros es ya para hacer palmas la verdad, en fin, pueden ver nuestro informa de clausulas abusivas de los bancos aquí

Denunciar todas las clausulas abusivas de las hipotecas

El mejor camino para acabar con la mala praxis de los bancos es denunciar todas y cada una de las malas políticas de los bancos a la hora de presentarnos contratos hipotecarios.

Tambien es buena idea consultar el contrato con un abogado o la oficina del consumidor antes de firmar un contrato hipotecario que puede ser irregular.

Todas las cláusulas están extraidas de la web oficial de Bankinter y consultadas sobre la reglamentación del decreto 1/2007 para contratos hipotecarios