Las clausulas suelo de las hipotecas entre ilícitas e ilegales

Con la última de una serie de sentencias sobre las polémicas cláusulas suelo de los intereses de la hipoteca aplicada en Extremadura llega un punto de inflexión sobre dichas cláusulas y su relación directa con el código de buenas prácticas recientemente redactado por el gobierno.

En esta sentencia el Juzgado de Primera Instancia número 1 de Cáceres ha condenado por quinta vez a Caja Extremadura (actualmente Liberbank) a eliminar la ‘cláusula suelo’ de un contrato hipotecario de un cliente y a devolverle cerca de 8.500 euros por las cantidades cobradas indebidamente, según la sentencia dictada el pasado 20 de marzo por el mismo juzgado.

La sentencia declara “la nulidad por ser abusiva” de la cláusula suelo de dicha hipoteca en virtud de la cual el cliente debía pagar, independientemente de la fluctuación del Euríbor, un interés mínimo del 4,75%, posteriormente rebajado al 3,25%, disponiendo un techo máximo de pago del 12% en todos los casos. Así, el juez declara además la nulidad de la condición general del contrato que decía que “en ningún caso el tipo de interés resultante podrá ser inferior al 3,25% nominal anual ni superior al tipo nominal anual que figura en la escritura de préstamo”.

La sentencia concluye que hubo una “ausencia de información” por parte de la entidad financiera y que la cláusula “no fue negociada individualmente” con el cliente, por lo que resultó “desequilibrada y perjudicial para el consumidor en contra de los postulados de la buena fe”. Contra la sentencia cabe recurso de apelación ante la Audiencia Provincial de Extremadura.

No es la primera sentencia contra las cláusulas suelo de las hipotecas

Cabe resaltar que no es la única sentencia favorable al cliente del banco y contra este tipo de cláusulas abusivas en las que un cliente al adquirir su hipoteca no conoce todos los factores de negociación y es claramente perjudicado, tampoco será la última. se calcula que el 34% de los contratos hipotecarios redactados por los bancos españoles cuentan con este tipo de cláusulas suelo y que una revisión de las mismas podría provicar una avalancha de pleitos desfavorables a la banca.

El código de buenas prácticas no contempla este tipo de contratos ilegales

Una de las controversias que crea el famoso código de buenas prácticas planteado por el gobierno es el hecho de que aquellas entidades bancarias que se adhieren no están obligados a cumplirlo de facto. Además, no se solicita a los bancos el cumplimiento del mismo, pero como añadido, el gobierno no contempla en dicho código el uso de cláusulas abusivas que están declarando ilegales los jueces a modo particular pero en ningún caso de manera generalizada, es decir, cada clausula abusiva está siendo declarada de forma individual en cada contrato hipotecario en lugar de crear una legislación que actúe de facto contra este tipo de contratos ilícitos.

El 49% de lus usuarios que necesitan una ampliación de su préstamo podrían obtener dinero revisando su contrato hipotecario

Uno de los datos curiosos es que la mayoría de usuarios de créditos hipotecarios que necesitan una segunda hipoteca podrían no necesitarla en ningún momento. Esto es porque al estar pagando una cláusula abusiva el dinero de más que han pagado podría cubrir sus necesidades de forma sobrada. En esta última sentencia el banco ha sido sentenciado a pagar 8.500 Euros a su cliente y a rectificar las cláusulas suelo de su hipoteca.

A esto hay que sumar que los bancos por la cuenta que les trae no van a recurrir las sentencias de este tipo, ya que si pierden alguna en el supremo creará precendente y se aplicará por ley a todas las cláusulas de este tipo.

Cómo obtener préstamos personales online fiables

Actualmente la mayoría de empresas de crédito personal que operan online suelen generar cuanto menos desconfianza con sus posibles clientes. Es por ello que muchos de los usuarios de internet que buscan conseguir créditos personales desconfían de la gran mayoría de estas empresas y no llegan ni a realizar la primera consulta.

Esto es a causa del concepto llamado denmasiado fácil para ser verdad. Si una empresa de crédito rápido nos ofrece la posibilidad de conseguirlo en tan sólo tres pasos puede levantar en el usuario el gusanillo de la sospecha que hace que este no consulte. Actualmente las empresas con estos planteamientos tienen tan sólo un 15% de consultas en sus páginas de aterrizaje, es decir, de cada 100 personas que entran en la página en la que estas empresas anuncian sus ofertas de crédito tan solo 15 consultan sobre las condiciones del préstamo personal.

Las empresas crediticias que empiezan informando tienen mejores números

Una de las mejores opciones para estas empresas de créditos personales online es por medio de la información, con técnicas de alta menos agresivas, como la que realiza la empresa BigBank.es, que ofrece a sus usuarios la posibilidad de darse de alta y hablar con un gestor comercial que revise toas sus posibilidades antes de solicitar cualquier tipo de crédito.

Estos gestores ofrecen atención personalizada a sus usuarios e interceden con la empresa de una forma mucho más humana que la que ofrecen otras empresas crediticias que operan por internet. gracias a esto conseguir un crédito por internet es mucho más cercano a los clientes y por ello mucho más efectivo. además la posibilidad de darse de alta en estas empresas para obtener información sobre los créditos nos permite comprar todas las opciones y decantarnos por una u otra.

La velocidad de respuesta otra clave a la hora de solicitar créditos personales por internet

Otra de las ventajas de estas empresas es la velocidad con la que responden a las solicitudes de créditos personales por internet. Esto es gracias a que cuentan con una gran cantidad de comerciales especializados en banca y atención al cliente que le permite analizar todos los datos de los solicitantes de crédito en poco tiempo y gestionar sus solicitudes de préstamo personal hasta en 15 minutos. Gracias a esto empresas como BigBank son punteras a la hora de conceder créditos rápidos online.

Bankia y Caixabanc bajo el ataque especulador

Bankia empieza su ya anunciada caida libre. Si bien ha mantenido el tipo durante las últimas quince sesiones en 3 Euros ayer empezó su descenso a los infiernos marcando un nuevo mínimo histórico de 2.94. La apertura de hoy no ha sido tampoco muy alagüeña, abriendo a la baja y acercandose a 2.923. según parece el interés por especular con el futuro inmediato de Bankia en bolsa se ha disparado cuando apenas restan dos semanas para que las entidades financieras pongan sobre la mesa del Banco de España la solución definitiva a sus problemas de solvencia.

Los efectos del levantamiento de la prohibición de vender a corto han sido devastadores para Bankia que ha perdido un 14% de su valor, cosa que no ha ocurrido con bancos más solventes.

Caixabanc el más afectado en sus acciones

Caixabanxc le arrebara el dudoso honor a Bankia en cuantía de pérdidas con un 17% desde el levantamiento de la prohibición. Si bien el resto de la banca no levanta cabeza a los grupode de cajas les está yendo especialmente mal este año.

Los bancos rescatados los que pero funcionan

Un dato a tener en cuenta es que los dos bancos que mayor cantidad de recursos han recibido en forma de ayudas son los que peor están funcionando. Si bien en el momento que han tenido capital y las fusiones han sifdo posibles se han apresurado a salir a bolsa, cabe la posibilidad de que esta prisa se haya converitido en precipitación.

Esto se debe a que los bancos cuentan todavía con demasiados activos tóxicos y cobros de dudoso coste. Es lastre inmobiliario y el poco tiempo concedido para presentar cuantas saneadas hacen que las entidades intenten aumentar su capital casi a cualquier coste, con lo que están siendo un vergel para los especuladores a corto que están apostando por la caida tanto de Bankia como de Caixabanc.

La cifra de pánico de las acciones de Bankia

La pregunta es qué ocurrirá para el pequeño inversor cuando las acciones de Bankia lleguen a la cifra de pánico. Ese punto de no retorno del sálvese quien pueda en el que el que se producen ventas masivas para evitar daños mayores y que a su vez devalúan todavía más el coste de cada acción.

Cabe preguntar si los agentes de Bankia que han vendido a sus clientes minoritarios las acciones de la entidad como una bomba financiera les avisarán de la quema o si por el contrario estos serán los últimos en enterarse y los que mayores pérdidas tengan a modo porcentual. Confiando en las buenas prácticas de la banca y su código ético podemos esperar la segunda opción.

El resto de bancos con pérdidas

El resto de bancos han visto como pasa factura las especulaciones a corto Banco Popular ha caído un 11,2% con un aumento de los valores prestados del 23,8% desde el 15 de febrero, BBVA un 8,7% con apenas un 0,24% más, Bankinter un 8,5% con un 9,17% más, Cívica un 4% con un 1,6% menos de acciones prestadas y Santander un 3,35% con prácticamente la misma cantidad que hace un mes. Se salva de la quema Banco Sabadell, que sube un 4% -ayer terminó su ampliación de capital de 913 millones de euros- a pesar de que hay un 11% más de títulos prestados

La nueva modalidad de créditos personales

La actual crisis económica y el aumento en la presión por parte de los bancos a la hora de conceder un crédito ha creado un nuevo sector de negocio crediticio que cada vez se está extendiendo más. Es el llamado crédito personal de segundo nivel o subcrédito de particular a particular.

El primer ciclo de este nuevo método de financiación personal apareció con las empresas de créditos rápidos. Estas empresas ofrecen créditos rápidos con dinero que obtienen en muchos casos de los bancos y que generan beneficios arbitrando con los porcentajes que estos les brindan en relación a los que ellos ofrecen a sus clientes.

Los usureros se podrían especializar en crédito personal

Si bien los únicos que ofrecian préstamos personales de persona a persona hasta hace poco eran los denominados usureros, actualmente estos están especializandose en los llamados arbitrajes suaves, y pueden ver perjudicados sus nichos de negocio en favor de los llamados prestamistas de segundo nivel

El crédito personal deriva de banco a persona y persona a persona

El nuevo método para obtener crédito personal para gente que no lo obtiene de su banco es el de persona a persona a través del bancos sin aval. Es decir, una persona que no puede obtener crédito, lo solicita a través de otra que sí lo puede obtener. Esta a cambio recibe cada mes el pago de la letra de dicho préstamo más un pequeño interés, con lo que realmente está obteniendo un pequeño beneficio en negro del préstamo que concede.

Estos préstamos se suelen hacer sin aval y entre personas muy conocidas entre ellas, amigos o familiares. Los créditos se conceden sin aval por parte del prestamista final y suelen cobrarse en la gran mayoría de los casos. Esto crea una economía sumergida que puede crecer rápidamente si los bancos siguen sin conceder créditos personales.

La mayoría de las personas que ofrecen estos créditos son aquellas que pueden ampliar su propia hipoteca o solicitar una ampliación de créditos actuales. Esto les ayuda a pagar sus propios créditos y obtener así un método de aligerar sus propias deudas. Es gran riesgo de esta modalidad es que el destinatario final del dinero no pueda pagar y la persona que otrorga dicho crédito acabe embargada y sin poder realizar ninguna acción para recuperar su dinero.

La banca respira ante la decisión del gobierno

Si había alguna esperanza de que se aprobara la medida que permite a un hipotecasdo saldar su deuda entregando la vivienda sobre la que pesa dicha hipoteca, esta se desvaneció en las últimas jornadas y desapareció definitivamente en la votación del congreso.

Durante la defensa de la moción, cuyo resultado fué 36 votos a favor, 181 en contra (PP) y 118 abstenciones (PSOE), el diputado de Izquierda Plural Joan Coscubiella Conesa recriminó al Gobierno por dedicarse a promocionar para la banca un código de medidas de aceptación voluntaria y rehusar regular derechos para las familias y obligaciones para las entidades financieras.

El diputado de CIU Pere Macias Arau presentó una enmienda encaminada a “dar soporte jurídico” a la moción de Izquierda Plural consistente en la reforma de diversos aspectos de la Ley Concursal y de la Ley de Enjuiciamiento Civil para dotar de garantías jurídicas a la dación en pago y así poder promoverla.

Todos promente presentar alternativas al deshaucio por la hipoteca

La diputada del PP Irene Garrido Valenzuela defendió las propuestas presentadas por De Guindos en su interpelación con la intención de “evitar un problema mayor que el que intentamos solucionar”, en referencia a la caida de los bancos en bolsa si se aprueba dicha moción, al tiempo que adelantaba que el Gobierno “adoptará urgentemente medidas legales justas” sobre este cuestión.

El diputado del PSOE Antonio Hurtado Zurera avanzó que presentará un proyecto de ley de insolvencia personal para evitar que todos los riesgos recaigan en ciudadanos y sean compartidos por las entidades bancarias, mediante el establecimiento de una moratoria de dos años en el pago de las cuotas y que se suspendan los embargos y desahucios de personas sin recursos.

El diputado de UPyD Carlos Martínez Gorriarán adelantó que la próxima semana su grupo presentará un proyecto de ley sobre la dación en pago con el fin de “evitar la exclusión social de los hipotecados” y además dijo que se deben buscar más soluciones a la dación, como la mediación de los jueces entre bancos y particulares, para resolver los problemas generados por las deudas hipotecarias.

Las últimas caidas en bolsa un justificante

Una de las razones de peso que se pueden preveer son las últimas grandes caidas de la banca española en bolsa. Si bien se han frenado levemente en las últimas horas y están siendo provocadas por la quita de la deuda griega, habría que asumir que la aprobación de la dación en pago de la hipoteca hundiria las acciones del sector financiero español, ya de por sí más castigado que el resto.

Como se puede apreciar, a última hora de hoy el resto de bancas europeas han respirado, recuperando el precio de sus acciones, pero los bancos españoles han mantenido la jornada en negativos con Sabadell, Popular, Bankinter y CaixaBank. a la cabeza de los malos datos.

Los bancos siguen sin soltar crédito

Las entidades bancarias elevaron sus depósitos hasta los 820.000 millones de euros tras la megainyección que hizo la BCE el pasado 29 de febrero, en la que los bancos pidieron 529.531 millones prestados. Se trata de un nuevo récord en los depósitos desde la existencia del Euro.

Los bancos reciben un interés bajísimo, del 0,25%, por estos depósitos en el BCE. Los datos aportados hoy ponen de manifiesto que la inyección de dinero que han llevado el Banco Central Europeo, tras la que hizo en diciembre por casi medio billón de euros, no está sirviendo para que el crédito fluya y el dinero llegue a la economía y que las tensiones persisten en los mercados. Además el mayor aumento de las peticiones de crédito al BCE se ha dado en bancos pequeños.

Barra libre con el crédito para los bancos

Según ha informado el regulador europeo, 800 firmas financieras han acudido a la subasta, 300 más que en la anterior, para cubrirse las espaldas de cara a los vencimientos del año que viene e, incluso, para el próximo aprovechando las bajas condiciones de financiación y teniendo en cuenta que, aunque el préstamo exceda sus necesidades, siempre pueden devolver el sobrante sin esperar a vencimiento o reinvertirlo en bonos a corto plazo. En total, el sector financiero acumula una inyección de más de un billón de euros en crédito en tan sólo dos meses.

Hoy las acciones de la banca a la baja

A pesar de toda esta inyección de liquidez las bolsas han abierto a la baja esta mañana con caidas significativas para el sector bancario que acumula pérdidas a lo largo de todas la mañana en contrapartida a la euforia del viernes.

El pago del crédito primer factor de estrés en España

Según un estudio realizado recientemente, uno de los factores más perjudiciales para la salud de los españoles es el estrés, y el mayor desencadenante de dicho estrés en la actualidad no es la falta de trabajo, o la posibilidad de perderlo, es el crédito.

La gran mayoría de los españoles en mayoría de edad están pagando algún tipo de crédito. Afrontar esos pagos ocupa gran parte del salario obtenido en el trabajo, cualquier español que no esté pagando un crédito tiene un nivel de preocupación mucho menor.

Esto de debe a que cuando no se está pagando un crédito no se tiene la necesidad apremiante de ingresar cada mes el equivalente al pago de la letra, cuando no hay dinero se consume menos como solución. Pero cuando hay que entregar una cantidad de dinero concreta cada mes al banco, la tensión crece, ante la posibilidad de no poder afrontar dichos gastos y sus posibles consecuencias.

El gasto en crédito supera los gastos básicos

El estudio revela que la mayoría de los ciudadanos que pagan un crédito, la letra de este es muy superior a la suma de los gastos llamados imprescindibles que podrían ser comida, ropa y calzado, teléfono y energía. El gasto medio en crédito en una familia supera los 480€ al mes, mientras que los gastos básicos rondan los 400€ al mes.

La mayoría de familias siguen manteniendo también gastos más superfluos como televisión, internet, ocio en unas medias de 150€ al mes, una cantidad muy inferior a la que estas familias ahorran.

El crédito por encima de la mitad de los ingresos medios

Otro dato que muestra este estudio es que muchos de los llamados hipotecados están pagando varios créditos que superan en total el 50% de los ingresos mensuales que perciben. Estos usuarios en su momento tenian salarios más elevados, y solicitaron créditos por encima de lo que en la actualidad se pueden permitir. Para solucionar esto se puede acudir a la reunificación de préstamos.

Baja en un 6% la solicitud de hipotecas y en un 24% la concesión

Las cifras de solicitud de hipotecas ligeramente errada.

Según el ministerio del interior este año 2011 se han soicitado un 6% menos de créditos hipotecarios que el año anterior. Esta cifra no es real, ya que se basa en la cantidad de solicitudes de hipoteca presentadas a cada entidad bancaria y no en las concedidas por las mismas.

A esto hay que sumar el número de solicitudes de hipotecas que no llegan a pasar del filtro inicial que proponen los bancos a la hora de cursar una solicitud de crédito hipotecario. Actualmente para solicitar una hipoteca es necesario presentar una aserie de documentos mucho más ámplia y estricta que en años anteriores, hecho que hace desistir a muchos solicitantes de hipoteca antes de realizar sus peticiones.

Esto hace que ese 6% que presenta el ministerio de interior como cifra de descenso de solicitudes de hipotecas sea un número bastante más alejado de la realidad.

Los endurecimientos de las concesiones de hipotecas otro freno

Otro de los frenos a la hora de conseguir una hipoteca es el endurecimiento de las condiciones de las mismas. si bien antes de la crisis inmiobiliaria con sólo presentar una nómina se obtenia acceso a hipotecas demasiado elevadas para el hipotecado, en la actualidad la verdad es bien diferente, y para obtener una hipoteca es necesario cumplir una serie de requisitos que desaniman a gran parte de las personas que necesiten una vivienda.

El abaratamiento del alquiler rebaja las solicitudes de hipoteca

Por otra parte nos encontramos con que el abaratamiento del alquiler anima a muchas familias a esperar tiempos mejores a la hora de comprar una casa. Estas acceden a alquileres en lugar de embarcarse en una hipoteca en espera de salir de la crisis.

Las espectativas para 2012 de un descenso del 8% en la concesión de hipotecas

Según previsiones de agencias inmobiliarias y asociaciones de consumidores la caida de las hipotecas podría estar entre un 8% hasta un 20% en el peor de los casos, con lo que esto afectará tambien sobremanera al precio de las viviendas que puede entrar en caida libre.

5 consejos al obtener crédito rápido

Planificar los plazos del crédito rápido

Lo primero antes de solicitar un crédito rápido es saber si lo podemos devolver y en cuantos plazos. Hemos de planificar nuestras cuentas asumiendo la letra del crédito rápido como una letra más y adaptarla a nuestros ingresos para evitar imprevistos después a la hora de amortizarlo.

Ajustar el total final del crédito rápido

También hemos de evitar solicitar una cantidad mayor de la necesaria en el crédito rápido. Hay que tener en cuenta que un crédito rápido se solicita para un gasto puntual, cuando solicitamos este tipo de crédito las condiciones de amortización son muy duras y por lo tanto cuanto mayor sea el importe mayores serán nuestros gastos a largo plazo.

Conseguir las mejores condiciones de cancelación del crédito rápido

Nadie puede leer el futuro, con lo que es posible que en un futuro necesitemos otro préstamo mayor, para una nueva adquisición como un coche o una nueva vivienda. Si estamos pagando un crédito rápido podemos obtener dentro de ese nuevo préstamo capital suficiente para cancelarlo, si las condiciones de cancelación nos son favorables será para nosotros como reducir el interés de nuestro crédito rápido o unificarlo con el nuevo. Existen entidades de crédito que aunque ofrezcan condiciones duras de amortización no lo son tanto en la cancelación del préstamo.

El crédito rápido con aval proporcional

Poner una propiedad muy cara como aval para un crédito rápido que en muchas ocaciones no llega a los 6.000€ es una salvajada. Hay que intentar poner como aval alguna propiedad que tenga un valor equivalente al de la cantidad solicitada. Es posible asegurar el préstamo para que sete se cubra en caso de problemas laborales o económicos futuros que nos impidan cumplir con las letras.

El crédito rápido sólo si es necesario

Existe gente que solicita créditos rápidos para conseguir compras no básicas o los llamados caprichos como pueden ser vacaciones, compras de temporada e incluso montar fiestas como aniversarios. Hay que tener en cuenta que los llamados gastos superfluos pueden costarnos más del doble si los pagamos por medio de créditos rápidos.

Es aconsejable ahorrar para pagar ese tipo de gastos que pagarlos por medio de créditos rápidos.

Tarjetas de crédito online

Cómo conseguir una tarjeta de crédito y débito

Existen decenas de empresas bancarias desde las que obtener tarjetas de crédito. De entre todas debemos de diferenciar las tarjetas de crédito convencionales de las tarjetas de crédito que funcionan como una tarjeta de débito y las tarjetas de crédito virtuales.

Tarjetas de crédito con saldo a crédito

Estas tarjetas son las que nos conceden las entidades bancarias online. Funcionan como una tarjeta de crédito y las recibimos en nuestra casa físicamente de la misma forma que el resto de tarjetas. Estas tarjetas pueden ser Visa, Mastercard e incluso de la red 4B y pertenecen a la banca online. Pueden tener un crédito de hasta 2000€ en algunos casos y suelen estar hábiles para todo el mundo.

Para conseguir este tipo de tarjetas de crédito es necesario contar con una cuenta bancaria en una de esas instituciones y disponer de la documentación que estas empresas precisen, tales como nómina, aval etc..

Tarjetas de crédito a débito

Estas tarjetas de crédito son las que funcionan como una tarjeta a débito, es decir, con ellas se puede pagar y sacar dinero siempre que hayan fondos suficientes en nuestra cuenta. Empresas como Epassporte o MoneyBookers cuentan con tarjetas de este tipo, su conste suele ser de unos 10€ anuales y son tarjetas Visa.

Tarjetas de crédito Virtuales

Estas son tarjetas que nos otorga nuestro banco exclusivamente para operaciones online o de banca virtual. Existen dos tipos de tarjeta de crédito virtual, las que primero deben recargarse de saldo antes de ser usadas y las que están vinculadas a una cuenta bancaria y permiten operaciones por un límite establecido que a posteriori se carga mensualmente a dicha cuenta.

Usar las tarjetas de crédito online

Hoy en día se usan las tarjetas de crédito online para todo tipo de transacciones. La tarjeta más segura para este tipo de menesteres es la tarjeta de crédito virtual con recarga anticipada. Con este tipo de tarjeta jamás podemos gastar más dinero del destinado a nuestros gastos online y es mucho menos susceptible de ser asaltada.